Los estadounidenses pronto podrán aprovechar sus cuentas de jubilación para gastos de emergencia.
Bajo la $ 1.7 billones El proyecto de ley general que el presidente Joe Biden firmó el 29 de diciembre cambiará las reglas relacionadas con las distribuciones por dificultades económicas de los planes 401(k).
Los retiros por dificultades económicas permiten a los trabajadores acceder a sus Ahorros 401(k) antes de la jubilación si enfrentan una necesidad financiera “inmediata y fuerte”. Estos retiros tienen desventajas, ya que se puede adeudar impuestos sobre la renta por el retiro y los menores de 59 años y 6 meses generalmente enfrentan una multa del 10% por retiro anticipado.
Según las nuevas reglas que se espera que entren en vigor en 2024, los trabajadores podrán hacer un retiro de hasta $1,000 al año de un 401(k) o cuenta de retiro individual para gastos personales o familiares. Se anulará la multa del 10% y los estadounidenses pueden autocertificar que necesitan los fondos para una emergencia.
Aquellos que utilicen las nuevas reglas y tomen fondos de emergencia pueden reembolsar la distribución inicial o hacer depósitos regulares que igualen el monto retirado dentro de los tres años. De lo contrario, los trabajadores no pueden tomar más retiros de emergencia dentro de tres años.
Con una inflación récord, un desempleo en aumento, una deuda familiar en aumento y una recesión que se avecina, muchos estadounidenses están preocupado sobre sus situaciones financieras.
Según los datos de Vanguard Group, la cantidad de estadounidenses que realizan retiros por dificultades económicas alcanzó un récord en octubre.
Con la inflación apretando los presupuestos y las tasas de interés más altas que pesan sobre los saldos de las tarjetas de crédito, es posible que los hogares no tengan el efectivo disponible para emergencias: un informe reciente de CNBC reporte sugirió que el 56% de los estadounidenses no podría cubrir un gasto de emergencia de $1,000.
Vanguard informó que alrededor de 25,000 trabajadores con un plan 401(k) tomaron una nueva distribución por dificultades financieras en octubre, la mayor parte que ha visto desde el seguimiento de los datos en 2004. El grupo también notó un mayor número de préstamos y "distribuciones sin dificultades económicas" en 2022, lo que indica que los hogares necesitan más liquidez para hacer frente a la incertidumbre.
“La gente está sintiendo el pellizco de la inflación”, dijo Phillip Chao, director y director de inversiones de Experiential Wealth. Sin embargo, Chao también señaló que los ahorradores no siempre son responsables y tienden a pensar en su 401(k) “más como una alcancía”.
Durante la pandemia, el Congreso autorizó Retiros relacionados con COVID — también autocertificados — de hasta $100,000 de planes 401(k) a través de la Ley CARES.
Además, la Ley de Presupuesto Bipartidista aprobada en 2018 eliminó la necesidad de que los trabajadores primero obtengan un préstamo 401(k) antes de poder hacer un retiro por dificultades económicas.
A pesar de que ahora será más fácil aceptar una distribución por dificultades económicas, por lo general aún no se recomienda.
“[Es] una idea terrible sacar dinero de su 401(k)”, dijo Ted Jenkin, cofundador de oXYGen Financial y planificador financiero certificado.
Por lo general, los préstamos por dificultades financieras no se devuelven, lo que significa que las ganancias de inversiones futuras en las cuentas de jubilación se pierden permanentemente a menos que los trabajadores puedan compensar el retiro más adelante con tasas de ahorro más altas.
Los ahorradores saben que es una mala idea hacer un retiro de su IRA/401K. Quizás si el Sr. Jenkin tuviera que pasar por una dificultad, apreciaría las circunstancias que obligan a las personas a tomar estas decisiones, a menudo como último recurso. Si nunca has estado allí, ¡no te apresures a llamarlo!