Para algunos, las pólizas de seguro son, en el mejor de los casos, un misterio y, en el peor, un enorme dolor de cabeza, y mucho menos tratar de comprender las tarifas y las primas.
Para ser justos, es fácil perderse en la plétora de pólizas de seguro que existen hoy en día, incluidas aquellas que ofrece protección de los clientes contra secuestros, abducciones extraterrestres y bodas canceladas por falta de confianza.
Sin embargo, hay algunos tipos de cobertura que, según muchos expertos, todos necesitan, incluidos seguros de hogar y seguros de automóviles. Como tal, vale la pena dedicar tiempo a comprender cómo se calculan los costos del seguro. El Departamento de Seguros de Texas recientemente emitido un boletín que explica precisamente eso.
Lo primero que entender es que la prima se refiere al monto pagado a una compañía de seguros por un tomador de una póliza por la cobertura. Mientras tanto, la tasa es el costo del seguro por unidad de exposición.
Si bien todos los ajustes de tarifas deben informarse al Departamento de Seguros de cada estado, el grado en que están regulados varía.
En Texas, el Departamento de Seguros análisis calificar las presentaciones para garantizar que estén de acuerdo con la ley estatal. Esto significa que deben:
- ser adecuado pero no excesivo
- basarse en principios actuariales sólidos
- ser razonable en relación con los costos totales
- y no ser discriminatorio
Las aseguradoras pueden hacer cambios de tarifas tantas veces como quieran, pero deben explicarlos.
Una vez que se fijan las tarifas, las aseguradoras utilizan su propia fórmula para determinar las primas de los asegurados. Las compañías de seguros tienen en cuenta una serie de factores al calcular las primas. Muchos de estos son específicos del asegurado.
Para el seguro de automóvil, una aseguradora puede ajustar la prima de una persona según:
- el historial de conducción de la persona y el historial de reclamaciones
- donde vive la persona
- los hábitos de conducción de la persona
- la información demográfica de la persona
- la ocupación de la persona
- el puntaje crediticio de la persona
- y el costo de reemplazar el vehículo de la persona.
Cuando se trata de seguros de hogar, la atención tiende a centrarse más en la vivienda misma. Por ejemplo, los factores que podrían afectar la prima incluyen:
- donde se encuentra la casa
- la edad del hogar
- ¿Cuántos años tiene el techo y su material?
- el costo de reemplazar la casa
- el historial de reclamaciones del asegurado
- y la puntuación crediticia del asegurado.
En ambos casos, cualquier cambio en los factores mencionados anteriormente podría hacer que la prima de una persona suba o baje.
Sin embargo, más allá de estos factores de riesgo más personales, hay otros más amplios que podrían generar cambios radicales en las tarifas y primas de los seguros.
Texas, por ejemplo, ha sufrido una buena cantidad de desastres naturales, desde olas de calor duraderas que alimentan Incendios forestales a tormentas de invierno capaz de provocar apagones catastróficos.
De hecho, como el expreso de dallas recientemente reportaron, el clima volátil observado en el estado durante los últimos años ha pasado factura a los bolsillos de los residentes de Texas. Las tarifas de los seguros de hogar han aumentado un 50.9% desde 2022 y los expertos predicen que es probable que esta tendencia continúe en 2024.
Estos fenómenos climáticos y otros riesgos o costos elevados (como la inflación) podrían impulsar a las compañías de seguros a obtener su propio plan de seguro, como explica el Departamento de Seguros de Texas. Aunque el reaseguro ayuda a las aseguradoras a distribuir el riesgo y a mantenerse financieramente estables, el costo llega al asegurado.
La conclusión, según la agencia, es que ser un cliente inteligente es la mejor manera de evitar pagar más de lo necesario por el seguro. Comparar tarifas y comparar precios puede llevar mucho tiempo, pero a la larga vale la pena.
Considere usar el AyudaAsegurar herramienta, desarrollada por el Departamento de Seguros de Texas y la Oficina del Asesor de Seguros Públicos, para obtener fácilmente ejemplos de cotizaciones y comparar pólizas.
